Poradenství pro rodinné rozpočty · Praha Pracovní dny 9:00–17:30 · +420 222 313 480
Ratolestrozvaha domácnosti

Domů  /  Průvodce

Průvodce

Tři postupy, které používáme na konzultacích. Jsou napsané tak, abyste si je mohli projít sami — a pokud pak přijdete, začneme rovnou u složitějších otázek.

Postup 1 · rozpočet

Jak sestavit rozvahu ze tří bankovních výpisů

Tři měsíce jsou minimum, které zachytí i výdaje, co nepřicházejí každý měsíc. Postupujeme vždy stejně:

  1. Sečtěte čisté příjmy všech členů domácnosti, kteří do rozpočtu přispívají. U nepravidelných příjmů použijte průměr za posledních dvanáct měsíců, nikoli za nejlepší měsíc.
  2. Oddělte pevné výdaje. Nájem nebo splátka, energie, služby, pojištění, školka, doprava do práce, telefon. Jsou to platby, které nelze zrušit do třiceti dnů.
  3. Rozdělte proměnné výdaje na potraviny, domácnost, děti, zdraví, volný čas. Právě tady bývá největší rozdíl mezi tím, co si domácnost myslí, a tím, co ukazuje výpis.
  4. Dopočítejte nepravidelné položky a přepočítejte je na měsíc: dovolená, pneumatiky, dárky, roční pojištění, daň z nemovitosti. Součet vydělte dvanácti.
  5. Udělejte kontrolní součet. Příjmy minus všechny výdaje se musí rovnat skutečné změně zůstatku na účtech. Pokud ne, chybí vám řádek — obvykle výběry hotovosti.

Výsledná rozvaha má pět čísel: příjem, pevné výdaje, proměnné výdaje, nepravidelné výdaje a zůstatek. Zůstatek je jediné číslo, se kterým se dá dál pracovat.

Zkusit rychlý výpočet zůstatku

Kalkulačka, účtenky a poznámky při sestavování rozpočtu
Kontrolní součet: příjem minus výdaje = změna zůstatku
Světlý obývací pokoj rodinného bytu
Náklady na bydlení zahrnují víc než splátku

Postup 2 · bydlení

Kolik z příjmu unese splátka bydlení

Běžně se uvádí třetina příjmu. To je vodítko, ne pravidlo — u domácnosti s malými dětmi bývá strop nižší, u dvojice bez závazků vyšší. Praktičtější je postupovat od zůstatku.

  1. Vyjděte ze zůstatku po odečtení všech výdajů kromě bydlení.
  2. Odečtěte rezervu: částku, kterou chcete každý měsíc odkládat, aby rezerva do dvou let dosáhla tří měsíců nutných výdajů.
  3. Odečtěte provozní náklady bydlení, na které se zapomíná: energie, fond opravy nebo údržba, pojištění nemovitosti, daň z nemovitosti, drobné opravy. U bytu počítejte spíš s vyšší částkou.
  4. Co zbude, je strop splátky. Od něj odečtěte deset procent jako polštář na kolísání cen energií.
  5. Přepočítejte druhý scénář se sazbou o dva procentní body vyšší. Pokud vám v tomto scénáři zůstatek klesne pod nulu, strop splátky je příliš vysoký.

Když se splátka i po těchto krocích drží přes třetinu příjmu, není to automaticky chyba — ale rezerva musí být větší a plán na příjmový výpadek konkrétnější.

Postup 3 · rezerva

Rezerva na tři měsíce krok za krokem

  1. Určete nutné výdaje, ne celý rozpočet. Nutné je bydlení, jídlo, doprava, léky, splátky, pojištění. Dovolená a volný čas do rezervy nepatří.
  2. Vynásobte třemi u zaměstnance ve stabilním oboru, šesti u podnikatele nebo u domácnosti s jedním příjmem.
  3. Rozdělte cíl na měsíční částky tak, aby byl splněn do 18 až 24 měsíců. Delší horizont snižuje motivaci, kratší obvykle rozpočet neunese.
  4. Oddělte rezervu od běžného účtu. Nejlépe na samostatný účet bez platební karty. Fyzická nedostupnost funguje lépe než předsevzetí.
  5. Napište si, na co rezerva je. Tři situace, ne víc: výpadek příjmu, porucha, kterou nelze odložit, a zdravotní výdaj. Vše ostatní se plánuje jako nepravidelný výdaj.
  6. Po dosažení cíle přesuňte tempo na další prioritu — obvykle na umazání dražšího závazku nebo na dlouhodobý cíl.

„Rezerva není spoření. Je to část rozpočtu, kterou si domácnost kupuje klid.“

Poznámkový blok a plánování u okna
Kalendář plnění rezervy na 18 měsíců

Slovník

Pojmy, se kterými na konzultaci pracujeme

Nutné výdaje

Platby, které domácnost nemůže vypustit do třiceti dnů bez zásahu do bydlení, zdraví nebo práce.

Zůstatek

Rozdíl mezi příjmem a všemi výdaji za měsíc. Ukazuje, kolik má domácnost skutečně k dispozici na cíle.

Nepravidelný výdaj

Položka, která přijde jednou či dvakrát ročně. Do rozpočtu patří v dvanáctině roční hodnoty.

Scénář sazby

Modelový výpočet se stejným zadáním, ale jinou úrokovou sazbou. Ukazuje odolnost rozpočtu, nikoli předpověď.

Postupy si chcete projít s někým dalším?

Na konzultaci projdeme vaše skutečná čísla a rozvahu sestavíme společně. Cena i rozsah jsou známé předem.

Sjednat konzultaci